中國基金報記者李智(金麒麟分析師)

又有三傢平臺下架互聯網存款產品

12月19日,據21世紀經濟報道稱,繼支付寶後,度小滿金融、騰訊理財通、攜程金融APP也全部下架瞭互聯網存款產品,而包括陸金所、京東金融、360你財富、天星金融、滴滴金融APP等互聯網存款產品仍在銷售。

基金君查閱度小滿金融app後發現,相關產品已經不見蹤跡。此前,度小滿回應記者表示,已啟動平臺上互聯網存款產品下架處理工作,產品下架後將隻對已購買產品的用戶可見,已購買相關產品的用戶不受影響。度小滿會嚴格遵守相關政策規定及監管要求,擁抱監管。未來,度小滿會不斷完善相關業務。

另外,騰訊理財通的理財界面也已經沒有瞭互聯網存款產品,銀行類產品顯示空白。此前在12月18日上午,理財通直銷銀行銷售專區曾推薦瞭互聯網銀行微眾銀行的存款產品,七日年化收益率為3.0-3.3%,而晚上該頁面則顯示“更多產品正在路上”。

而在攜程金融APP中也未找到“互聯網存款”的相關產品,在理財精選的界面已經顯示“服務升級中”,而此前曾有十幾種產品可以正常購買。據其此前介紹顯示,攜程金融-銀行直供服務平臺精選高收益、多期限的存款產品,所有交易操作及資金流程均在銀行端完成,銀行直銷,安全放心。

仍有不少平臺銷售相關產品

有產品年化利率超4.7%

不過,基金君在其他平臺中看到仍有不少互聯網存款在線,其中不乏國有大行的相關產品。

此外,還在某大型互聯網金融平臺中看到首推的產品“億聯智存”顯示,產品期限1年,儲蓄存款利率為4.7%,起投金額1000元,可提前支取。

相關介紹顯示,億聯銀行於2017年5月16日開業,是東北首傢民營銀行,也是全國第四傢獲批線上信貸業務的互聯網銀行,由中發金控、吉林三快(美團點評)等七傢民營企業在吉林省聯合發起,總部設在吉林長春。

據基金君瞭解到,目前某國有銀行上浮之後的年利率一年期的大概是2.1%,2年期的大概是2.94%,3年期的約為3.85%(起存金額5萬元)。業內人士表示,雖然很多民營銀行利率略高,但是風險可能也會較高,提醒投資者謹慎投資。

支付寶已下線互聯網存款產品

12月18日,支付寶針對未持有互聯網存款的用戶,在理財頁面對銀行存款產品進行瞭下線處理,已持有銀行存款產品的用戶除外。

對此,螞蟻集團方面回應稱,根據監管部門對於互聯網存款行業的規范要求,目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架,隻對已購買產品的用戶可見,持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規范和要求,用科技手段更好地支持金融機構,服務實體經濟。

有投資者發現,其實早在本周三,螞蟻就去掉瞭銀行產品的圖標,如今早已找不到相關產品的圖標。

12月15日,第四屆中國互金論壇上,央行金穩局局長孫天琦表示,“第三方平臺銷售銀行存款,屬於無照駕駛的非法金融活動。”

在會議上,螞蟻集團董事長井賢棟表示:“螞蟻集團全體正在認真學習“十四五”規劃建議和中央一系列關於金融安全和金融穩定發展的政策精神,對照監管部門的要求,照鏡子、找不足、做體檢,積極配合監管,進一步落實監管要求。”

井賢棟還補充到,未來5年,螞蟻將繼續攜手金融機構,通過技術創新提升效率,進一步降低金融服務成本,做到既普又惠、更普更惠。同時,將持續加大科技創新投入,特別是聚焦核心領域的研發和應用、加大技術全面開放力度,助力金融機構的數字化轉型。

目前已有多傢銀行退出

其實,近年來包括京東金融、度小滿金融等在內的多傢互聯網金融平臺上都曾推出銀行存款產品,合作的銀行也從民營銀行拓展到城商行、農商行等中小銀行。

據基金君觀察,目前陸金所、京東金融、360你財富、天星金融、滴滴金融等仍能看到很多互聯網存款產品。其中,相關產品涉及的銀行大多以民營銀行為主,不過也有國有銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等。

例如在京東金融APP中可以看到廊坊銀行、藍海銀行、金城銀行、華通銀行、振興銀行等,在滴滴金融中可以看到工商銀行、眾邦銀行、營口沿海銀行等。

不過,據21世紀經濟報道稱,與12月18日相比,即使僅僅相隔一天,各平臺在售的存款產品相關銀行也有所差異。比如,至少兩傢平臺上,昨日仍有廈門國際銀行產品在展示,但今日卻不在列表中,包括售罄。另外減少的銀行數量更多,尤其是城商行、農商行、村鎮銀行數量下降最多。

央行孫天琦談第三方互聯網平臺存款:

屬“無照駕駛”的非法金融活動

12月15日,在第四屆中國互聯網金融論壇上,中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦發表主題為《第三方互聯網平臺存款:數字金融和金融監管的一個產品案例(續)》的演講。

孫天琦介紹,近兩年來,多傢銀行在互聯網金融平臺推出瞭存款產品,加大攬存力度,拓寬獲客渠道,很多消費者也非常便利地享受到瞭存款服務。此類產品收益高、門檻低,已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破瞭地方法人銀行經營的地域限制,部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款,從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款,給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務,屬“無照駕駛”的非法金融活動,也應納入金融監管范圍。

銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品,產品和服務由銀行提供,平臺提供存款產品的信息展示和購買接口(債權債務關系為存款人與銀行)。通過平臺銷售的存款產品,全部為個人定期存款,以3年、5年期為主,3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%,均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元,且均可提前隨時支取。

該模式下,客戶在某平臺上多傢銀行的數十種存款產品中選中A銀行產品,隻需點擊平臺頁面的“立即存入”按鍵,即跳轉至A銀行II類電子賬戶的開通頁面。客戶首次在該平臺開立電子賬戶,需綁定本人B銀行Ⅰ類賬戶銀行卡、上傳身份證照片和完成人臉識別。後續客戶在該平臺開立其他銀行電子賬戶時,無需再進行綁定銀行卡和上傳身份證照片的操作,隻需人臉識別即可。完成賬戶開立後,點擊“充值”或“確認存入”按鍵,資金即可通過第三方支付機構的快捷支付或人民銀行轉賬系統,從綁定的B銀行轉入A銀行的II類賬戶中購買存款產品。整個流程僅需幾分鐘,簡便快捷。

“目前,通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行,借助互聯網平臺的流量優勢,部分銀行存款規模得以快速增長,有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。其中,異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補瞭流動性缺口,一定程度上替代瞭同業融資。”孫天琦指出。

Source: m.cnbeta.com